Versehensklausel in der VSH

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Was ist eine Versehensklausel in der Vermögensschadenhaftpflicht?

Die Versehensklausel ist eine Leistungserweiterung der Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung (VSH), die dafür sorgt, dass Sie den Versicherungsschutz nicht verlieren, wenn Sie als Maklerin oder Makler eine Ihnen obliegende Anzeige fahrlässig versäumt haben. Sie greift, wenn Sie nachweisen, dass das Versäumnis nur auf einem Versehen beruht und Sie es nach dem Erkennen unverzüglich nachholen. Im Bedingungswerk des All Risk Michaelis Cover ist diese Regelung in Ziff. 2.14 verankert. Für Ihr Maklerbüro ist das keine Kür, sondern ein Stück Existenzsicherung: Obliegenheiten lauern an vielen Stellen des Versicherungsvertrages, und niemand im operativen Geschäft ist davor gefeit, eine von ihnen einmal zu übersehen.

Wortlaut und Systematik der Klausel

Der Bedingungswortlaut nennt drei Fallgruppen: die unterlassene Anzeige, die fahrlässig unrichtig abgegebene Anzeige sowie die fahrlässig unterlassene Erfüllung einer sonstigen Obliegenheit. In allen drei Konstellationen besteht der Versicherungsschutz fort, sofern das Versäumnis auf einem bloßen Versehen beruht und unverzüglich nachgeholt wird. Die Klausel korrigiert damit die harten Sanktionsmechanismen, die das Gesetz dem Versicherer ohnehin an die Hand gibt: Nach § 28 Abs. 2 VVG ist der Versicherer bei vorsätzlicher Obliegenheitsverletzung leistungsfrei und darf bei grober Fahrlässigkeit die Leistung quoteln.^[1] Die Versehensklausel schiebt sich zwischen diese gesetzlichen Rechtsfolgen und Ihr Büro.

Welche Versäumnisse deckt die Klausel ab?

• Unterlassene Anzeige: Eine vertraglich geschuldete Anzeige gegenüber dem Versicherer wird nicht oder zu spät abgegeben.
• Fahrlässig unrichtige Anzeige: Die Anzeige geht ab, enthält aber infolge eines Versehens unrichtige Angaben.
• Sonstige Obliegenheit: Eine weitere vertraglich vereinbarte Pflicht, etwa eine Auskunfts- oder Mitwirkungspflicht, wird fahrlässig nicht erfüllt.

Ohne eine solche Klausel hängt der volle Versicherungsschutz an der Frage, ob Ihr Versäumnis als grob fahrlässig einzustufen ist, und an der Beweislastverteilung des § 28 Abs. 2 VVG. Wer als Inhaber eines Maklerbüros bis zu einer Versicherungssumme von fünf Millionen Euro haftet, weiß, dass eine quotelierte Regulierung im Schadenfall unmittelbar am eigenen Vermögen ansetzt. Die Versehensklausel ist deshalb ein Prüfstein, an dem sich jedes Deckungskonzept und jeder andere Markttarif messen lassen muss.

Was müssen Sie tun, sobald Sie das Versehen bemerken?

Sobald Sie das Versäumnis erkennen, zählt jedes Zögern gegen Sie. Unverzüglich heißt ohne schuldhaftes Zögern: Holen Sie die unterlassene Anzeige oder die sonstige Obliegenheit sofort nach dem Erkennen nach, etwa durch die fristgerechte Meldung an Ihren VSH-Versicherer. Dokumentieren Sie dabei lückenlos, wann Sie das Versehen bemerkt haben und wann Sie es nachgeholt haben, denn die Beweislast für das bloße Versehen liegt bei Ihnen. Eine saubere Beratungsdokumentation hilft Ihnen hier wie im Haftungsfall überhaupt: Sie belegt gegenüber dem Versicherer, dass kein bewusstes Abwarten vorlag.

Wo liegen die Grenzen der Versehensklausel?

Der Schutz der Klausel endet dort, wo kein bloßes Versehen mehr vorliegt. Sie gilt nicht für vorvertragliche Anzeigepflichten, also für Angaben, die Sie schon vor Abschluss des VSH-Vertrages schuldig waren, und sie schützt nicht bei Vorsatz oder arglistigem Verhalten. Auch die wissentliche Pflichtverletzung gegenüber dem Kunden bleibt außen vor: Nach § 12 Abs. 5 VersVermV darf hierfür vereinbart werden, dass kein Versicherungsschutz besteht. Bedenken Sie zudem, dass die Versehensklausel nur die Obliegenheiten gegenüber dem eigenen Versicherer heilt, nicht aber die Haftung gegenüber dem Kunden. Was dort nicht von der Deckung getragen wird, etwa weil es unter die VSH-Ausschlüsse fällt, bleibt Ihr Risiko.

Prüfen Sie für Ihr Maklerbüro, wie Ihre eigene VSH das Versehen behandelt: Berechnen Sie Ihre individuelle Prämie im Alltrad-Tarifrechner auf www.alltrad.com oder fordern Sie die Bedingungen des All Risk Michaelis Cover an, um Ziff. 2.14 im Wortlaut nachzulesen.