VSH-Geltungsbereich: Europa, EWR, Schweiz oder weltweit

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Die Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung ist kein Instrument der freien Vorsorge, sondern Erlaubnisvoraussetzung: Ohne ihren Nachweis erteilt die IHK die Erlaubnis als Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 5 Satz 1 Nr. 3 GewO nicht. Was auf den ersten Blick nach einer Formalie klingt, hat es in sich: Die Versicherungsvermittlungsverordnung (VersVermV) schreibt in drei Abschnitten vor, wie Ihre VSH beschaffen sein muss, und der örtliche Geltungsbereich ist dabei die Anforderung, die im Bedingungswerk am häufigsten überlesen wird.

• Geltungsbereich: Die VSH muss für das gesamte Gebiet der EU und der anderen Vertragsstaaten des EWR-Abkommens gelten (§ 11 VersVermV).
• Umfang und Nachweis: Abschluss bei einem im Inland zum Geschäftsbetrieb zugelassenen Versicherer, Einhaltung der Mindestversicherungssummen und eine Versicherungsbestätigung, die bei Antragstellung bei der IHK nicht älter als drei Monate sein darf (§§ 12, 13 VersVermV).

Die Mindestversicherungssummen sind zum 9. Oktober 2024 durch die Delegierte Verordnung (EU) 2024/896 angehoben worden, und zwar auf 1.564.610 Euro für jeden einzelnen Schadensfall und 2.315.610 Euro für alle Schadensfälle eines Jahres.^[1] Wer hier noch von der alten Größenordnung ausgeht, riskiert im Erlaubnisverfahren eine unangenehme Überraschung.

Ebenso wenig geduldet wird eine Unterbrechung des Schutzes: Das Verwaltungsgericht Magdeburg hat mit Urteil vom 18. Januar 2022 (3 A 96/21 MD) entschieden, dass selbst ein nachträglich abgeschlossener, rückwirkender Lückenschluss die Anforderungen des § 34d Abs. 5 Satz 1 Nr. 3 GewO nicht erfüllt. Jegliche versicherungslose Zeit führe zu einem untragbaren Haftungsausfallrisiko des Verbrauchers, so das Gericht; die IHK muss die Erlaubnis sonst widerrufen.

Doch mit dem gesetzlichen Minimum ist es nicht getan. Die am Markt angebotenen Bedingungen formulieren den räumlichen Schutz sehr unterschiedlich, von der reinen EWR-Deckung bis zum weltweiten Schutz. Gerade die Länder jenseits von EU und EWR, allen voran die Schweiz und die Türkei, entscheiden im Einzelfall darüber, ob Ihr Versicherungsschutz greift oder nicht. Genau darum geht es in den folgenden Abschnitten.

Welchen örtlichen Geltungsbereich verlangt § 11 VersVermV?

Der Gesetzestext ist erfreulich knapp: „Die Berufshaftpflichtversicherung nach § 34d Absatz 5 Satz 1 Nummer 3 der Gewerbeordnung muss für das gesamte Gebiet der Europäischen Union und der anderen Vertragsstaaten des Abkommens über den Europäischen Wirtschaftsraum gelten.“^[2]

In diesem Satz stecken zwei Weisungen. Erstens verlangt das Gesetz das gesamte Gebiet, nicht nur den Ort Ihrer Geschäftsräume. Eine VSH, die ihre Deckung auf Deutschland begrenzt, erfüllt die Anforderung nicht und kann als Nachweis im Erlaubnisverfahren nicht dienen. Zweitens ist der Kreis der Staaten gesetzlich festgeschrieben: die 27 EU-Mitgliedstaaten zuzüglich der drei EWR-Staaten Norwegen, Liechtenstein und Island.

• Versicherer: Der Abschluss muss bei einem im Inland zum Geschäftsbetrieb zugelassenen Versicherungsunternehmen erfolgen (§ 12 Abs. 1 VersVermV).
• Nachweis: Vorzulegen ist eine Versicherungsbestätigung nach § 113 Abs. 2 VVG, die bei Antragstellung bei der IHK nicht älter als drei Monate sein darf (§ 13 Abs. 1 VersVermV).
• Lückenlosigkeit: Der Schutz muss nahtlos bestehen; die IHK ist bei Lücken verpflichtet, die Erlaubnis zu widerrufen und die Registrierung zu löschen (IHK-Praxis unter Verweis auf VG Saarland, Beschluss vom 6. Oktober 2010, Az. 1 L 863/10).^[3]

Beachten Sie den Unterschied: § 11 VersVermV ist eine Mindestanforderung an den Nachweis, keine Garantie für Ihre tatsächliche Deckung. Die Bedingungen Ihres Vertrages können den Schutz enger fassen, als es das Erlaubnisrecht verlangt, oder weiter. Was Sie tatsächlich haben, steht allein in Ihrem Bedingungswerk, nicht im Gesetz.

Worin unterscheiden sich Europa geografisch, EWR und weltweit?

In den AVB begegnen Ihnen Formulierungen, die ähnlich klingen, aber Verschiedenes meinen. Der Unterschied beginnt bei der Systemfrage: Der EWR ist ein Rechtsbegriff, das geografische Europa eine Landkarte, und „weltweit“ ein Versprechen, dessen Reichweite von den Ausschlüssen abhängt.

Die Schweiz verdient besondere Aufmerksamkeit: Sie ist Mitglied der EFTA, gehört aber seit dem negativen Referendum von Dezember 1992 nicht zum EWR-Abkommen.^[4] Eine Deckung, die „EU und EWR“ verspricht, lässt Ihre schweizerischen Mandate also außen vor, obwohl die Schweiz mitten in Europa liegt.

Umgekehrt ist „weltweit“ nicht automatisch weltweiter Schutz. Nach dem Vergleich von Prof. Dr. Hans-Peter Schwintowski (ZfV 2025, S. 399 ff.) bezieht die HDI-SDV-Deckung zwar weltweit Versicherungsschutz ein, aber nur aus der Verletzung und Nichtbeachtung des Rechts der EU, des EWR und der Schweiz; die ERGO-John-Bedingungen sichern die weltweite Vermittlung mit Ausnahme der USA und Kanadas.

Für Sie als Inhaber eines Maklerbüros heißt das: Verlassen Sie sich auf die Formulierung im Bedingungswerk, nicht auf die Werbeversprechen im Vertriebsmaterial. Die drei Begriffe markieren drei unterschiedliche Schutzniveaus, und der Abstand zwischen ihnen wird erst im Schadensfall sichtbar.

Welche Deckungskonzepte schließen Schweiz oder Türkei ein?

Der Schwintowski-Vergleich (ZfV 2025) hat die örtlichen Geltungsbereiche der marktüblichen Konzepte gegenübergestellt. Die folgende Übersicht fasst die Befunde mit den jeweiligen Bedingungsgrundlagen zusammen.

Das Bild ist beruhigend und doch differenziert. Alle verglichenen Konzepte erfüllen die Anforderungen der VersVermV in vollem Umfang und beziehen sich immer auf das gesamte Gebiet der EU und der EWR-Vertragsstaaten, gehen aber in vielen Fällen darüber hinaus, teilweise unter Einschluss der Türkei einschließlich des asiatischen Teils und teilweise auch weltweit. Die Bandbreite reicht also vom gesetzlichen Minimum bis zum weltweiten Schutz.

Die Türkei verdient dabei einen eigenen Blick. R+V-John ist das Konzept, das sich ausdrücklich auf türkische Gerichte und die Türkei erstreckt, einschließlich des nicht europäischen Teils. Schwintowski erinnert zugleich an die Granularität, die hier gefragt ist: In der Kfz-Versicherung muss der Makler darauf hinweisen, dass der Versicherungsschutz nur für den europäischen Teil der Türkei gilt; für das asiatische Gebiet ist eine zusätzliche Versicherung nötig. Genau solche Grenzziehungen stehen in den Ziffern, nicht auf dem Deckungsschein.

Wenn Sie Ihr eigenes Konzept an dieser Tabelle messen wollen, lohnt der Blick in die Analyse von Professor Dr. Hans-Peter Schwintowski mit den Prüfkriterien, die er der ZfV-Studie zugrunde legt.

Was gilt bei Kunden mit Auslandsrisiken oder Umzug?

Die Sachwalterpflichten aus den §§ 60 bis 63 VVG enden nicht an der Grenze. Auch bei Kunden mit Auslandsrisiken, bei im Ausland lebenden Kunden oder bei Vermögenswerten jenseits von EU und EWR schulden Sie die bestmögliche Beratung auf Grundlage der Markt- und Informationsgrundlage sowie die Dokumentation nach § 61 VVG.^[5] Für Ihre Praxis heißt das: Der Maßstab Ihrer Sorgfalt hängt nicht vom Aufenthaltsort des Risikos ab.

Besonders heikel werden Umdeckungen und Ortswechsel: Verlegt ein Kunde seinen Lebensmittelpunkt ins Ausland oder wechselt sein Risikostandort, müssen Sie darauf hinweisen, wo Alt- und Neuvertrag auseinanderfallen. Die Rechtsprechung sieht in einem unterlassenen Hinweis auf Deckungslücken zwischen Alt- und Neuvertrag die Verletzung der Beratungspflichten nach §§ 1a, 61 VVG mit der Schadensersatzfolge nach § 63 VVG.^[5]

Zeitlich gilt bei der VSH regelmäßig das Verstoßprinzip: Maßgeblich für den Versicherungsfall ist der Zeitpunkt der Pflichtverletzung, nicht der der Schadensentdeckung. Das OLG München (Hinweisbeschluss vom 24.11.2025, 25 U 1237/25 e) hatte über einen behaupteten Beratungsfehler von 2002 zu entscheiden, der erst 2021 zum Vermögensschaden führte; zuständig war die alte VSH aus den Jahren 2001 bis 2004, verbunden mit einer fünfjährigen Nachhaftungsfrist.^[6] Für Ihre Planung heißt das: Der Schutz muss genau in dem Jahr stehen, in dem der Verstoß begangen wurde.

Die Fristen, die Nachhaftung und die Rückwärtsdeckung beim Versichererwechsel haben wir Ihnen im Ratgeber zum VSH wechseln im Einzelnen dargestellt.

Wie schließt die Best-Leistungs-Garantie Lücken im Geltungsbereich?

Das All Risk Michaelis Cover von CGPA Europe geht mit einer Mechanik gegen Restrisiken im Geltungsbereich vor, die es in dieser Form sonst am Markt nicht gibt: der Best-Leistungs-Garantie. Sie ist der zweite Baustein neben der Allgefahrendeckung und gerade für die Frage relevant, die dieser Artikel behandelt: den räumlichen Schutz.

Die Wirkungsweise ist einfach und weitreichend: Bietet ein anderer am Markt zugelassener Tarif im Schadenszeitpunkt bessere Leistungen, etwa weltweiten Deckungsschutz oder Deckungsschutz in der Türkei, so wird der Schaden nach diesen besseren Bedingungen reguliert. Voraussetzung ist dabei, dass der fremde Tarif öffentlich zugänglich war, also nicht nur einem geschlossenen Vertriebsweg offenstand.^[7]

Damit nehmen Makler, die sich für dieses Konzept entscheiden, automatisch an allen Leistungserweiterungen und Vergünstigungen teil, die überhaupt von irgendeinem Wettbewerber im Bereich der VSH für Vermittler angeboten werden. Sie müssen keine Bedingungsupdates der Konkurrenz verfolgen und keine Verlängerungsoptionen verhandeln; die Verbesserung greift von selbst.

• Basisdeckung: Europa geografisch, also mehr als der EWR, aus EU-Recht und vor EU-Gerichten (Ziff. 1.5 VSH).
• Wettbewerbsvorteil fremder Tarife: Regulierung nach deren besseren Bedingungen, etwa bei weltweitem Schutz oder Deckung in der Türkei.
• Zeitliche Seite: Folgen aller während der Versicherungsdauer begangenen Verstöße, mit Erstreckung auf Vorverträge, wenn die Nachhaftung ausgelaufen ist (Ziff. 1.6.4 VSH).^[5]

Schwintowski zieht in seiner Analyse das Fazit, das CGPA-Konzept sei das Deckungskonzept mit dem weitesten und umfassendsten Anwendungs- und Deckungsbereich: eine Allgefahrendeckung mit einer Best-Leistungs-Garantie, die es sonst im Markt nicht gibt. Die Voraussetzungen und Grenzen dieses Anspruchs erläutert unser Fachbeitrag zur Best-Leistungs-Garantie.

Wir empfehlen Ihnen, den örtlichen Geltungsbereich Ihrer VSH einmal im Jahr aktiv zu prüfen, nicht erst dann, wenn ein Schaden die Lücke offenlegt. In vier Schritten sind Sie durch:

1. Bestand auf Auslandsberührung durchsehen: Mandate mit Schweiz- oder Türkei-Bezug, Kunden mit Zweitwohnsitz oder Vermögenswerten außerhalb von EU und EWR sowie Vermittlung über die EU-Grenzen hinaus.
2. Bedingungswerk lesen: Die Ziffer zum örtlichen Geltungsbereich in Ihren AVB und Besonderen Bedingungen, nicht das Schlagwort im Vertriebsmaterial, ist maßgeblich.
3. Beim Versichererwechsel lückenlosen Schutz sichern: Die neue VSH muss nahtlos an die alte anschließen, die Nachhaftung muss ausreichend bemessen sein, und für die IHK benötigen Sie eine Versicherungsbestätigung, die bei Antragstellung nicht älter als drei Monate sein darf (§ 13 Abs. 1 VersVermV).^[8]
4. Deckungsumfang mit dem Markt vergleichen: Prüfen Sie, ob Ihr Konzept über den EWR-Minimalstandard des § 11 VersVermV hinausgeht und wie es im Schwintowski-Vergleich abschneidet.

Die gute Nachricht besteht doch darin, dass der örtliche Geltungsbereich vollständig in Ihrer Hand liegt: Er steht in Ihren Bedingungen, und er lässt sich gezielt verbessern. Berechnen Sie Ihre individuelle Prämie im Alltrad-Tarifrechner oder fordern Sie die Bedingungen des All Risk Michaelis Cover bei uns an, wenn Sie wissen wollen, wie weit Ihr Schutz im Vergleich reicht.